(et comment l’EBA vient de le rappeler)
1. Un texte qui n’est pas la loi… mais qui compte
En juillet 2025, l’Autorité bancaire européenne (EBA) a publié son Opinion and Report on ML/TF risks (télécharger le PDF officiel).
Ce document n’a pas de valeur juridique directe : il ne crée pas d’obligations nouvelles.
Mais il exprime clairement les attentes de l’EBA sur la manière dont les assujettis doivent gérer leurs dispositifs de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme (LCB-FT).
Dans les faits, ses attentes sont rapidement reprises par les superviseurs nationaux : ce que dit l’EBA aujourd’hui, l’ACPR le contrôlera demain.
2. Ce que dit l’EBA – et qu’il faut retenir
Dans son rapport, l’EBA met en garde contre certaines solutions dites “innovantes” :
« Des produits de conformité innovants, mal paramétrés ou dont le fonctionnement n’est pas compris, peuvent créer des vulnérabilités exploitables par les criminels ».
Le problème central ? L’opacité.
Quand un assujetti ne peut pas expliquer comment et pourquoi un outil prend ses décisions — qu’il s’agisse d’IA, de filtrage automatisé ou de tout autre moteur —, il perd la capacité de démontrer sa conformité. Et, rappelle l’EBA :
« La responsabilité reste toujours sur l’assujetti, y compris en cas d’externalisation ».
Le texte insiste aussi sur la gouvernance :
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- validation et test régulier des scénarios de détection,
- implication de la direction,
- documentation des choix de paramétrage et des évolutions.
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3. Les implications pour les assujettis
Laisser une “boîte noire” décider, c’est perdre la maîtrise de son dispositif LCB-FT.
Les risques sont doubles :
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- Risque réglementaire : incapacité à justifier ses décisions lors d’un contrôle, exposition aux sanctions.
- Risque opérationnel : faux négatifs qui laissent passer les criminels, ou faux positifs massifs qui saturent les équipes.
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La conclusion implicite de l’EBA : innover oui, mais en gardant la main.
4. Ce que nous faisons chez BeCLM
Chez BeCLM, ces principes ne sont pas nouveaux : ils sont au cœur de notre conception depuis le début.
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- Expertise métier & performance tech : nos développeurs travaillent main dans la main avec nos experts LCB-FT, une combinaison qui garantit fiabilité et conformité.
- Lisibilité totale : notre moteur de filtrage est documenté, explicable et vérifiable — par vous comme par votre régulateur.
- Innovation maîtrisée : chez BeCLM, c’est la conformité LCB-FT qui pilote l’IA et l’automatisation, pas l’inverse.
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Notre conviction est simple : la technologie ne doit jamais devenir une barrière entre vous et votre responsabilité réglementaire.
En résumé : l’Opinion de l’EBA ne fait pas loi, mais elle fixe un cap que les superviseurs nationaux suivront. Chez BeCLM, nous sommes déjà alignés avec ces attentes — non par anticipation, mais parce que la transparence, la maîtrise et la responsabilité sont dans notre ADN.
