Modèle de cartographie des risques LCB-FT pour la banque

Un fichier Excel fonctionnel pour les établissements de crédit, de paiement et de monnaie électronique, à utiliser comme base de votre classification des risques LCB-FT.

Chaque cotation renvoie à la décision de sanction, au texte ou au cas qui la fonde. Vous reprenez le raisonnement, et pas seulement la grille.

Ce que contient le modèle

Vingt onglets, de la méthodologie au plan de remédiation. Les formules calculent, le tableau de bord et la matrice des scénarios s’alimentent seuls.

79 indicateurs sur les cinq axes

Clients, produits et services, opérations, géographie, distribution. Chaque indicateur porte une cotation brute illustrative et sa justification, plus 29 indicateurs complémentaires.

Trois étages de décision

Les interdictions absolues bloquent sans cotation, des critères planchers imposent un risque net minimal, et le reste du portefeuille se cote du risque brut au risque net.

12 scénarios de blanchiment

Typologie, menace, vulnérabilité et scénario de détection, reliés aux indicateurs qu’ils mobilisent, avec une matrice brute et nette construite à partir de ces scénarios.

Un tableau de bord et un plan de remédiation

Le pic de risque de chaque axe et le nombre d’indicateurs élevés, sans moyenne qui diluerait un risque isolé, puis le suivi de vos actions correctives.

Trois onglets sont propres au secteur bancaire : le périmètre par activité, le partage des rôles entre groupe, agents et tiers, et une grille de collecte de la connaissance client.

Modèle Excel de cartographie des risques LCB-FT pour la banque, onglet Risques Clients

Un modèle construit sur ce que l’ACPR sanctionne

Un établissement bancaire contrôlé dispose presque toujours d’un outil de surveillance, d’un outil de criblage et d’une classification écrite. Les griefs portent sur la façon dont ils sont réglés, et le modèle cote ces réglages en priorité.

Depuis 2015

Scénarios de détection

Les revenus et le patrimoine du client sont des éléments essentiels d’un dispositif automatisé. Leur absence fonde un grief à elle seule.

Depuis 2016

Calage des seuils

Des seuils fixés trop haut par rapport à l’activité réelle sont sanctionnés. Le modèle propose une méthode de calibrage en cinq étapes.

99 %

Taux de concordance du criblage

Un tel taux a déjà été jugé insuffisant en soi, faute de test documenté sur les variantes d’écriture des noms.

4 mois

Délai de traitement des alertes

Depuis la décision n° 2024-02, plus de quatre mois pour analyser un quart des alertes émises caractérise un manquement.

Par relation

Maille de consolidation

Un dispositif paramétré par contrat plutôt que par relation d’affaires empêche l’analyse consolidée d’un client entré par deux canaux.

C’est pourquoi l’axe Opérations reçoit le poids le plus fort de la déclinaison bancaire.

À qui s’adresse le modèle

Le secteur relève de plusieurs rubriques de l’article L561-2 du Code monétaire et financier, qui n’emportent pas exactement les mêmes obligations. Le modèle les distingue dans un onglet dédié.

Les activités couvertes

Établissements de crédit (1° de l’article L561-2)

Établissements de paiement (1° bis)

Établissements de monnaie électronique (1° ter)

Établissements d’un autre État membre exerçant en France par des agents ou des distributeurs (1° quater)

Activité de correspondance bancaire, traitée sur quatre onglets

Recours à des agents, à des distributeurs ou à un prestataire externe, qui ne transfère jamais la responsabilité

Hors du périmètre du modèle

Les activités de marché
La banque d’investissement
La gestion d’actifs, qui relève d’un autre superviseur et d’un autre régime

De la cartographie à la classification de chaque client

La cartographie fixe vos facteurs de risque et la façon de les coter. Encore faut-il l’appliquer à chaque client, à l’entrée en relation puis à chaque changement de situation : c’est le rôle de BeCLM.

Étape	Dans votre cartographie	Dans BeCLM
Identifier les facteurs de risque	Indicateurs cotés par axe	Les indicateurs retenus deviennent des contrôles appliqués à chaque client
Déterminer le niveau de vigilance	Règles de passage du risque au niveau de vigilance	Combinaisons de vigilance paramétrées avec vous, la plus haute l’emporte
Traiter les cas absolus	Étage bloquant	Filtrage gel des avoirs sur dix juridictions, mis à jour toutes les 15 minutes
Tenir l’évaluation à jour	Révision périodique du fichier	Nouveau contrôle à chaque import ou appel API
Prouver la démarche	Historique des révisions	Piste d’audit par personne, exportable

Nos équipes construisent avec vous les combinaisons de vigilance à partir de votre cartographie.

Appliquez votre cartographie à chaque client

Échangez avec Élie et découvrez comment BeCLM attribue le niveau de vigilance de vos clients à partir de votre cartographie, puis le réexamine à chaque mise à jour de leurs données.

Démo personnalisée

Questions fréquentes sur le modèle de cartographie des risques LCB-FT pour la banque

Le modèle calcule-t-il le risque net ?

Oui. Le risque net part du risque brut, atténué selon l’efficacité de vos contrôles notée sur quatre niveaux, sans jamais dépasser le brut ni descendre sous un critère plancher. Le niveau de vigilance se déduit ensuite du seul risque net. La colonne d’efficacité est laissée vide : elle décrit votre environnement de contrôle, qui ne s’apprécie pas de l’extérieur.

Pourquoi le tableau de bord ne calcule-t-il pas de moyenne ?

Une moyenne d’axe laisserait un facteur élevé isolé se diluer dans des indicateurs favorables, ce que les superviseurs relèvent comme une évaluation insuffisamment discriminante. Le tableau de bord affiche le pic et le nombre d’indicateurs élevés : un axe avec un seul indicateur à 4 et un axe qui en compte huit appellent la même priorité, mais pas le même plan d’action. Les poids d’axe restent affichés pour hiérarchiser l’effort de contrôle, sans entrer dans un calcul.

Puis-je présenter le modèle tel quel lors d’un contrôle de l’ACPR ?

Non. Il montre comment une cartographie se construit et propose des indicateurs sourcés, mais les cotations brutes sont illustratives. Votre cartographie doit refléter votre activité, vos clients et vos contrôles, et être validée selon votre gouvernance interne.

Le modèle traite-t-il la correspondance bancaire ?

Oui. L’interdiction de nouer une relation avec un établissement sans présence physique effective figure à l’étage bloquant. La relation avec un établissement d’un pays tiers non couvert par un régime équivalent et l’existence d’un compte de passage ou d’une relation imbriquée relèvent de l’étage plancher. Le modèle rappelle aussi qu’une relation imbriquée ne justifie pas de connaître systématiquement les clients de votre client.

Comment le modèle aborde-t-il le de-risking ?

Écarter une catégorie entière de clients n’est pas une mesure de vigilance. Le modèle s’appuie sur les orientations de l’EBA applicables depuis novembre 2023, qui imposent de rechercher des mesures d’atténuation avant tout refus ou toute rupture de relation.

Existe-t-il le même modèle pour d’autres secteurs ?

Oui, la collection compte aussi un modèle pour l’assurance, construit sur la même architecture. Vous le trouverez sur notre page modèle de cartographie des risques LCB-FT pour l’assurance.